MH編輯周松最近喜當(dāng)爸爸了。春天是生育高峰，在這個(gè)季節(jié)里，你是不是像我們的編輯一樣，也快要升級(jí)做爸爸了？恭喜你！但這絕不是件輕松的事——你需要從此為一個(gè)生命負(fù)責(zé)。他的生活，他的教育，他的成長(zhǎng)，這一切都需要你來規(guī)劃。準(zhǔn)備好了嗎？看看為了一個(gè)生命的誕生，你需要做些什么。

　　●短期   提前規(guī)劃

　　據(jù)說天后王菲為生第二胎準(zhǔn)備了45萬元的預(yù)算，其中包括10萬元的剖腹產(chǎn)套餐、每天6.8萬元的私家產(chǎn)房費(fèi)用等等。對(duì)于普通人而言，生育本身的費(fèi)用雖然不高，但之前之后的檢查、人工、添置用品的成本卻都像是一夜之間從土里冒出來的。與其到時(shí)候捉襟見肘，倒不如早早開始打算。

　　規(guī)劃要點(diǎn)

　　支出：包括生育前的檢查、營(yíng)養(yǎng)、醫(yī)療指導(dǎo)；生育中的手術(shù)、住院、醫(yī)藥費(fèi)用；以及生育后的恢復(fù)、孩子的看護(hù)養(yǎng)育費(fèi)等等。

　　收入：相對(duì)于陡增的支出，收入在這一期間卻有所減少。如果不是福利極好的單位，準(zhǔn)媽媽的收入一般都會(huì)大打折扣。此外，在多數(shù)一個(gè)蘿卜一個(gè)坑的單位里，產(chǎn)假往往意味著原有的職位被頂替，產(chǎn)后復(fù)出被安排在不重要的崗位上幾乎是慣例，而這也勢(shì)必帶來預(yù)期收入的減少。

　　風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)婦的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)雖然已經(jīng)大大下降，但也并非意味著絕對(duì)沒有。為了保障她和孩子的安全，你不但需要上好保險(xiǎn)，更需要留下一筆準(zhǔn)備金以備不時(shí)之需。也就是說，當(dāng)你準(zhǔn)備生育的時(shí)候，你需要準(zhǔn)備好一個(gè)49500元的基金，以備未來兩年內(nèi)的額外開支！是否比想象中要貴一些呢？

　　MH建議

　　1. 關(guān)注生育保險(xiǎn)。生育保險(xiǎn)包括生育津貼和生育醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼，由生育婦女在生育后直接向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理申領(lǐng)手續(xù)，并由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從生育保險(xiǎn)基金中一次性支付。只要準(zhǔn)備好相關(guān)證件并在指定醫(yī)院就醫(yī)。生育津貼則通常以所在城市平均薪資為基準(zhǔn)，當(dāng)單位發(fā)放工資低于平均工資時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)足。

　　2. 購(gòu)買商業(yè)生育保險(xiǎn)。一些商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)有了針對(duì)女性妊娠期的附加保險(xiǎn)，在妊娠期內(nèi)罹患保險(xiǎn)合同中規(guī)定的常見病即可獲得一定賠付。如新華保險(xiǎn)公司的“慧麗人生附加女性生育健康保險(xiǎn)”可保六種常見疾��；金盛盛世佳人綜合保險(xiǎn)計(jì)劃也包括價(jià)值2萬元的妊娠保險(xiǎn)金，等等。參保此類保險(xiǎn)，花費(fèi)不多而能獲得較集中的保障。

　　3. 善用人情往來。十幾套不知何年何月才會(huì)穿上的衣服，或者三四輛嬰兒學(xué)步車，新晉父母經(jīng)常遇到這樣讓人瞠目結(jié)舌的禮物。與其大量浪費(fèi)，不如尋找?guī)讉�(gè)較為親近的親戚朋友代為組織統(tǒng)籌，化重復(fù)建設(shè)為有用禮品。

　　4. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。預(yù)估一個(gè)合理的區(qū)間，然后根據(jù)需要投向定期定額基金或者干脆強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，避免把所有資金集中在長(zhǎng)期投資上。

　　短期生育計(jì)劃流程

　　關(guān)注生育保險(xiǎn)--購(gòu)買商業(yè)生育保險(xiǎn)--善用人情往來--強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

   ●中期   日常支出

　　養(yǎng)育一個(gè)孩子可不像養(yǎng)一個(gè)電子寵物那么簡(jiǎn)單，你至少需要關(guān)注的是：他的健康、他的成長(zhǎng)、他的學(xué)業(yè)、他的興趣，以及他的私人空間。如果你不慎在沒有學(xué)校的地方安家落戶，那么未來的擇校費(fèi)就會(huì)是一筆不期而遇的開支。如果同時(shí)你又希望他至少能彈出一曲施特勞斯，那么興趣培養(yǎng)費(fèi)也不可小覷。此外，如果你現(xiàn)在住的房子還不夠大，那么從決定要孩子的時(shí)候開始，你就要考慮到幾年內(nèi)改善住房條件所需要的儲(chǔ)備資金了。

　　規(guī)劃要點(diǎn)

　　支出：成長(zhǎng)費(fèi)、教育費(fèi)、興趣費(fèi)、玩具費(fèi)、健康費(fèi)、休閑費(fèi)、零用費(fèi)⋯⋯

　　收入：一般情況下，35-40歲會(huì)是人生收入的巔峰。在經(jīng)驗(yàn)累積、職位升遷的情況下，這一階段的收入通常會(huì)比30歲時(shí)上漲2-3倍。40歲之后的收入，則又將逐漸回歸正常增長(zhǎng)曲線，以目前的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，大約是每年10％左右。

　　風(fēng)險(xiǎn)：孩子和父母的人身安全、健康風(fēng)險(xiǎn)；父母的職業(yè)、收入風(fēng)險(xiǎn)

　　MH建議

　　1. 保險(xiǎn)必不可少。父母是孩子的唯一經(jīng)濟(jì)來源，從決定為人父的一刻起，就應(yīng)該對(duì)自己的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。除了過去的健康、意外險(xiǎn)，你還需要一份保險(xiǎn)金額稍微高一點(diǎn)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，以及為孩子購(gòu)買一份具備豁免條款和在固定節(jié)點(diǎn)上（如上學(xué)、畢業(yè)等等）有一定回饋的青少年險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額的確定方法是計(jì)算家庭資產(chǎn)相對(duì)于家庭負(fù)債的缺口，然后加上以現(xiàn)有生活方式生活五年所需要的全部費(fèi)用。

　　2. 建立短中長(zhǎng)期結(jié)合的投資組合。計(jì)算出日常的家庭開銷經(jīng)費(fèi)，每月留出一定的份額（通常為月收入的10％左右）投入到長(zhǎng)期性的零存整取中，這可以讓你形成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣以應(yīng)對(duì)突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；留存相當(dāng)于6個(gè)月生活費(fèi)用的現(xiàn)金，或者投資到變現(xiàn)力強(qiáng)、進(jìn)出門檻低的貨幣市場(chǎng)基金中以備不時(shí)之需；將剩下的儲(chǔ)蓄根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)能力進(jìn)行投資。短中長(zhǎng)期結(jié)合的意義是提高家庭的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，讓你可以從容應(yīng)對(duì)意外的賬單。

　　3. 如果尚未購(gòu)房，在購(gòu)房時(shí)要充分考慮未來幾年內(nèi)的子女教育問題。選擇一個(gè)從幼兒園到高中都在附近的地方安家，可以省卻一大筆擇校費(fèi)用，也可以節(jié)省之后的接送成本。對(duì)于已經(jīng)購(gòu)房者，如果收入還有一定結(jié)余的話，可以考慮提前還貸，畢竟銀行利率在5％以上，而目前的穩(wěn)健投資渠道，很少有收益率高于5％的。越早還貸，所負(fù)擔(dān)的利息就越少，也越有利于孩子降生后減輕按揭壓力。

　　生育財(cái)務(wù)規(guī)劃的幾個(gè)原則

　　安全原則

　　宗旨：未雨綢繆，事先計(jì)劃，防止意外變故

　　方法：購(gòu)買保險(xiǎn)+穩(wěn)定工作

　　計(jì)劃原則

　　宗旨：事先計(jì)劃好，防止浪費(fèi)或者超支

　　方法：做家庭賬簿+合理消費(fèi)

　　健康原則

　　宗旨：健康第一，健康先行

　　方法：購(gòu)買健康險(xiǎn)+增加運(yùn)動(dòng)投資

　　●長(zhǎng)期   未雨綢繆

　　留學(xué)與結(jié)婚，這是稍有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中產(chǎn)父母都不得不考慮的問題。按照目前的物價(jià)來看，這兩項(xiàng)的開銷之和已經(jīng)接近百萬。此外，準(zhǔn)備要孩子的你，已經(jīng)步入了人生的成熟期，積累退休養(yǎng)老金的工作，也需要在這30年內(nèi)完成。

　　規(guī)劃要點(diǎn)

　　支出：子女的深造教育經(jīng)費(fèi)；子女的購(gòu)房首付；退休后的養(yǎng)老基金建立

　　收入：20年左右的工資以及投資回報(bào)，刨除日常消費(fèi)部分后的結(jié)余

　　風(fēng)險(xiǎn)：工資收入的不穩(wěn)定性、投資的風(fēng)險(xiǎn)性、20年中可能遭遇的意外事件、通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)

　　MH建議

　　1. 關(guān)注城市發(fā)展，適時(shí)介入房市。雖然房?jī)r(jià)已經(jīng)進(jìn)入高位，租金并不可觀，但是從長(zhǎng)期來看，住房仍然是最為穩(wěn)定和優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。無論是收租養(yǎng)老，還是在需要大筆資金回籠時(shí)出售變現(xiàn)，或者子女需要婚房時(shí)以舊換新，都不失為良好的長(zhǎng)期投資之道。作為長(zhǎng)期投資的房產(chǎn)應(yīng)至少具備一個(gè)特征：稀缺性，或發(fā)展前景�？紤]在10年內(nèi)會(huì)作為城市發(fā)展中心地段的老公房，或者目前偏遠(yuǎn)，但5年內(nèi)在交通上和經(jīng)濟(jì)上都有較大發(fā)展地段的期房。這種房子的價(jià)格也許目前尚未到位，租金收益率也不夠理想，但一旦城市發(fā)展帶動(dòng)地段升值，其長(zhǎng)期回報(bào)還是看好的。

　　2. 壓縮無計(jì)劃消費(fèi)，購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果目前的消費(fèi)習(xí)慣比較無計(jì)劃，那么從培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣、壓縮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，還是不妨以一部分原本用于奢侈品消費(fèi)的資金購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者有返還性的重大疾病險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)一般越早繳納，費(fèi)率越低，并且有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，因此可以選擇發(fā)放年終獎(jiǎng)后、消費(fèi)傾向較明顯時(shí)作為繳費(fèi)日期，壓縮無計(jì)劃消費(fèi)并且為長(zhǎng)期養(yǎng)老建立一點(diǎn)保障。不過需要注意的是，在目前的利率環(huán)境下，此類投資的份額不宜過多，以避免升息帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3. 建立明確的理財(cái)目標(biāo)，購(gòu)買定期定額基金組合。“把雞蛋分在不同的籃子里”，根據(jù)市場(chǎng)情況，不斷調(diào)整基金組合可以最大化分享收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到明確的理財(cái)目標(biāo)，可以委托銀行每月從月收入中自動(dòng)劃出一定金額購(gòu)買約定的基金組合，這樣既省時(shí)省力，又可以避免個(gè)人理財(cái)比較隨意、不能長(zhǎng)期堅(jiān)持的弊病。當(dāng)遇到更好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，基金也可以比較方便地變現(xiàn)。