有一定積蓄的老人可投資一些租值回報(bào)高的物業(yè)，為晚年提供穩(wěn)定的收入來(lái)源

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)接受度不高，老人宜及早建立房屋理財(cái)觀念

繼上海、北京之后，廣州市政府日前也下發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見(jiàn)》，提出要探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東目前65歲以上老人占總?cè)丝诒壤�已達(dá)8.17%，且每年以3.5%遞增，速度居全國(guó)前列。某保險(xiǎn)公司人士稱，這一方案意在鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，但要大規(guī)模推行還需完善相關(guān)指導(dǎo)政策，讓保險(xiǎn)公司“更有底”。房地產(chǎn)人士表示，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)還是個(gè)新鮮事物。有一定積蓄的老年人適宜購(gòu)置一些租值回報(bào)高的物業(yè)，善用房屋來(lái)為晚年提供穩(wěn)定的收入來(lái)源。 文/圖：記者 李鳳荷

為何難行

中國(guó)人觀念不接受

記者采訪的地產(chǎn)人士均認(rèn)為“以房養(yǎng)老”值得探索，但目前較難實(shí)施。他們認(rèn)為障礙在于以下兩點(diǎn)：觀念與房屋估價(jià)。

合富置業(yè)首席市場(chǎng)分析師龍斌表示，按傳統(tǒng)觀念，一般人都是養(yǎng)兒防老，故此“以房養(yǎng)老”則適用于極少數(shù)老年人群，如無(wú)子女的，或子女較為富裕、開(kāi)通的，以及子女在國(guó)外的空巢老人，這種養(yǎng)老方式還是比較合適的。

滿堂紅研究部經(jīng)理周峰表示，這一方案在國(guó)內(nèi)實(shí)行比較難，目前年齡在60歲以上的老人，基本上是解放前出生的，傳統(tǒng)觀念令他們很注重子女繼承遺產(chǎn)的方式，特別是對(duì)于房屋這類可視為終生財(cái)富的不動(dòng)產(chǎn)。要老年人把房屋抵押給保險(xiǎn)公司，而令到房屋無(wú)法“傳”給子女享用，恐怕他們寧愿拿社保退休金，也不接受這一間接增加月收入的方式。

中原地產(chǎn)市場(chǎng)總監(jiān)李粵湘表示，“以房養(yǎng)老”這一模式之所以可以在國(guó)外實(shí)行，這與外國(guó)人觀念較為開(kāi)放有關(guān)，他們認(rèn)為活在當(dāng)下，要活得瀟灑。但中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念是要將自己的財(cái)產(chǎn)物業(yè)全部留給子女，不會(huì)外贈(zèng)他人，更不會(huì)抵押出去換錢作生活費(fèi)。

“以房養(yǎng)老”如何實(shí)施也是一大問(wèn)題。李粵湘表示，按“以房養(yǎng)老”設(shè)想，應(yīng)是逐月支付費(fèi)用給老人直至百年歸老，但人的壽命是不能預(yù)知的。隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)達(dá)，生活質(zhì)量的提高，人的壽命是越來(lái)越長(zhǎng)了，基于維護(hù)各自利益的前提下，支付的年限以及每月支付額將成為保險(xiǎn)公司與老人的博弈點(diǎn)。若保險(xiǎn)公司預(yù)測(cè)老人壽命較長(zhǎng)，每月支付金額會(huì)較少，一旦老人過(guò)快辭世，又會(huì)引發(fā)家屬與保險(xiǎn)公司對(duì)房屋剩余價(jià)值的爭(zhēng)論。

此外，房屋估值也是一個(gè)難題。一旦中國(guó)樓市發(fā)生變化，房?jī)r(jià)下跌時(shí)，保險(xiǎn)公司手中的抵押物業(yè)貶值，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本;反之樓價(jià)大升時(shí)，不排除有部分早年抵押物業(yè)的老人悔約。而且操作還涉及按揭、出售抵押人物業(yè)等，對(duì)于在非專業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)操作有一定難度，金融風(fēng)險(xiǎn)也非常大。龍斌表示，雙方對(duì)房屋估價(jià)難以達(dá)成一致意見(jiàn)，價(jià)格評(píng)得高，保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大;價(jià)格評(píng)得低，客戶則不滿意。