文前提要：在美國(guó)，65歲以上的老人有專門的醫(yī)療保險(xiǎn)，四種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃各有側(cè)重，基本上涵蓋了他們所需要的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　美國(guó)人在工作期間大部分是由雇主來提供醫(yī)療保險(xiǎn)，而退休以后如何來解決醫(yī)療保險(xiǎn)的問題呢？在美國(guó)，65歲以上老人有專門的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是聯(lián)邦政府為他們專門提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，基本涵蓋了65歲以上民眾所需要的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　四種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃

　　美國(guó)65歲以上老人主要依賴政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃來保證晚年看病和醫(yī)療，而醫(yī)保計(jì)劃主要分四種類型。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃(Hospital Insurance)主要是為老年人提供住院期間的醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃(Medical Insurance)主要是為老年人提供日�？瘁t(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)C計(jì)劃也被稱作是附加醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(Medicare Advantage plans)，主要是為老年人提供一些額外的保險(xiǎn)，以降低在看病時(shí)花費(fèi)的成本。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃(Prescription Drug plans)主要是為老年人處方藥的保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)中，有的是老年人可以免費(fèi)享受的保險(xiǎn)，有的則需要老年人每月支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　只要年滿65歲的美國(guó)公民或在美國(guó)居住5年以上的永久居民達(dá)到一定的工作點(diǎn)數(shù)，就可以加入政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，65歲以下的殘疾人、任何年齡有晚期腎病的人也符合加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的資格。政府醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃參加者無需繳納任何費(fèi)用，也不看加入者的收入情況。65歲以上老年人如果達(dá)不到工作點(diǎn)數(shù)，則需繳納部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口， 2010年為4600萬人，預(yù)計(jì)到2020年，美國(guó)老年人加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的人為6100萬人。美國(guó)65歲以上人群晚年可以享受到的醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用一般在10萬～50萬美元。

　　表1. 美國(guó)65歲以上人群晚年享受到的醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用(單位：美元)

類別
醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用

65歲以上單身男性
10.8萬～24萬

65歲以上單身女性
14.2萬~27.7萬

65歲以上夫婦
39.3萬至52.5萬
 

　　老人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用從哪里來

　　醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金來源主要是通過對(duì)在職人員征收醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅，該稅是強(qiáng)制性的稅種，雇主和雇員分別繳納工資收入的1.45%，合起來為2.9%。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金中86%來自醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅、8%來自利息、5%來自其他稅收。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)中的B計(jì)劃的資金來源是一般性財(cái)政收入和自愿投保者每月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，目前資金的75%來源于一般性財(cái)政收入，24%來源于個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，1%來自利息。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃的資金78%來自一般性財(cái)政收入、10%來自個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)、11%來自各州政府繳納的金額。在聯(lián)邦政府三類醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃所有經(jīng)費(fèi)來源上，雇主和雇員繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅占了40%，一般性財(cái)政收入占了41%，個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)占了11%，各州政府繳納金額和其他稅收個(gè)占2%，利息占4%。1990年，美國(guó)政府醫(yī)療保險(xiǎn)的支出額為981億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的7.8%。2008年政府醫(yī)療保險(xiǎn)支出額達(dá)到5990億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的20%。

　　政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃另外一種叫做醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid)計(jì)劃，這主要是為低收入家庭提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。2010年美國(guó)民眾符合加入醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃的收入標(biāo)準(zhǔn)為：2口之家年收入在10584美元之下，4口之家年收入在14622美元以下，6口之家年收入在18253美元以下。

　　老人免費(fèi)加入醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃

　　65歲以上的老人全部可以加入聯(lián)邦政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃，如果工作點(diǎn)數(shù)達(dá)到40點(diǎn)(一般工作3個(gè)月為1個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，1年為4個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，工作10年即可以達(dá)到40個(gè)工作點(diǎn)數(shù))，加入者則不需要支付任何的保險(xiǎn)費(fèi)用。0～29個(gè)工作點(diǎn)數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，每個(gè)月需繳納461美元的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。30-39個(gè)工作點(diǎn)數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，每個(gè)月需繳納254美元的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

　　那么加入聯(lián)邦政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的人會(huì)享受什么樣的醫(yī)療待遇呢？他們?cè)谧≡浩陂g有2人一室的病房，醫(yī)院為其提供飲食和護(hù)士護(hù)理，醫(yī)院的治療等。在有護(hù)理的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)住院的老年人所享受到的醫(yī)療照顧包括：兩人一室的病房，飲食、有經(jīng)驗(yàn)護(hù)士的護(hù)理、康復(fù)治療等。加入醫(yī)療保險(xiǎn)A部分的老人可以享受的家庭健保服務(wù)包括：臨時(shí)性護(hù)士護(hù)理照顧、家庭健康援助服務(wù)、理療、提供輪椅等醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)。一般情況下這些服務(wù)經(jīng)過保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后不許付費(fèi)，對(duì)一些醫(yī)療設(shè)備如輪椅等，病人需要支付20%的費(fèi)用，余下費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　有病住院要花多少錢

　　下面我們看看2010年美國(guó)加入醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的老人在住院期間如何分?jǐn)傋≡杭搬t(yī)療費(fèi)的。老人住院時(shí)間有長(zhǎng)短，個(gè)人需要支付的費(fèi)用也有定額。在個(gè)人支付費(fèi)用之外，其余的所有醫(yī)療費(fèi)和住院費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司支付。一個(gè)病人住院第91天至第150天的時(shí)間被稱作是保留時(shí)期，每個(gè)人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超過90天，那么91天以后的所有住院和醫(yī)療費(fèi)用都要自己支付。美國(guó)的保險(xiǎn)為何限制病人的住院時(shí)間呢，這主要是因?yàn)獒t(yī)院的醫(yī)療成本太高，如果病人可以長(zhǎng)期無限制地住院，這將使保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)重負(fù)。第二，醫(yī)院不是療養(yǎng)院，也不是老人護(hù)理院，為避免小病大養(yǎng)、無病也養(yǎng)的情形發(fā)生，對(duì)住院的病人采取超過一定天數(shù)要支付部分住院和醫(yī)療費(fèi)的方式，自然也會(huì)限制一些人長(zhǎng)期住院的愿望。