62歲的黃老伯退休不久，退休后的保障問題成了他最近的一個(gè)心事。他原來所在的單位效益一般，除了社保，單位沒幫他買什么商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。為了退休后無憂無慮地安度晚年，并且享有相對豐厚的養(yǎng)老及醫(yī)療保障，不給兒女添負(fù)擔(dān)，黃老伯打算拿出一部分積蓄，到保險(xiǎn)公司為自己買些人壽保險(xiǎn)。

但讓他郁悶的是，問了幾家保險(xiǎn)公司都被告知他已經(jīng)過了最佳投保年齡，甚至幾乎沒有適合他購買的養(yǎng)老或醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，“我才62歲，晚年生活才剛剛開始，怎么就成了被保險(xiǎn)遺忘的‘邊緣人’?”黃老伯百思不得其解。

支招：

由于老年群體出險(xiǎn)率高，老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自然不低，而高額的保費(fèi)對于大多數(shù)老年人來說，無論從經(jīng)濟(jì)能力還是心理承受上都不容易接受。這是保險(xiǎn)公司老年險(xiǎn)“缺位”的最主要原因。

國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把意外傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然保險(xiǎn)公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險(xiǎn)費(fèi)率非常高。因此，保險(xiǎn)業(yè)有句行話“投保要趁早”——購買人壽保險(xiǎn)，最好能在50周歲前。

但并不是說老年人就無法利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有險(xiǎn)種獲得保障，黃老伯可以考慮購買兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品：一種是專門的老年險(xiǎn)，另一種則是一些投資型險(xiǎn)種。前者如老年意外保險(xiǎn)，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬-12萬元。但老年險(xiǎn)一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。后者(即投資型險(xiǎn)種)則僅適合手頭寬裕的老年人，如果規(guī)劃得當(dāng)，也可以此作為自己的養(yǎng)老基金。