三老保險讓老年人的晚年有了一定的保障，但是不是所有的地方都是能保證老年人的養(yǎng)老的，江蘇暫時就只有蘇州提供了這樣的服務，72歲高齡的江蘇太倉巴城鎮(zhèn)李大爺，有8年腰椎骨折病史。

今年初，李大爺因腰椎骨折再次住院治療，人保財險理賠人員為判斷老人是否滿足賠償條件，多次拜訪主治醫(yī)師，最終明確老人為非病理性新發(fā)骨折，為其辦理了保險理賠。

像李大爺這樣的70歲以上老人，在蘇州共有62.5萬名，全部由財政出資購買了老年人意外傷害保險。

據(jù)了解，蘇州市60周歲以上的老年人數(shù)已達到150.95萬人，高于全國8.19個百分點。已然來臨的銀發(fā)浪潮，給社會保障、養(yǎng)老模式等帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。如何通過引入保險機制，化解養(yǎng)老民生難題?蘇州給出了答案。

在江蘇保監(jiān)局和蘇州保監(jiān)分局的指導下，蘇州保險業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品服務，于2010年在全國率先推出三項惠老保險(“三老保險”)。“三老保險”除了老年人意外傷害保險，還包括養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險和居家養(yǎng)老服務組織責任保險，主要責任涵蓋養(yǎng)老機構(gòu)、居家養(yǎng)老服務組織在服務活動中因意外事故導致的人身傷害，以及70歲以上老年人在各類活動場所發(fā)生的意外傷害。

“三老保險”項目采取民政局和各類養(yǎng)老機構(gòu)、居家養(yǎng)老服務組織共同出資的方式投保，蘇州市民政局運用福彩公益金為養(yǎng)老機構(gòu)責任險、居家養(yǎng)老服務組織責任險補貼80%保費，為老年人意外傷害保險補貼100%保費。

據(jù)悉，蘇州創(chuàng)新機制，通過構(gòu)建民政局、老齡辦、養(yǎng)老服務機構(gòu)、保險公司、保險經(jīng)紀公司“五位一體”的推動模式，使“三老保險”實現(xiàn)了養(yǎng)老服務體系的全覆蓋。養(yǎng)老機構(gòu)責任保險覆蓋全市所有養(yǎng)老機構(gòu)，居家養(yǎng)老服務組織責任保險覆蓋全市95個街道和社區(qū)的養(yǎng)老服務組織，老年人意外傷害保險覆蓋了全市共62.5萬名70歲以上老人，“三老保險”項目還將養(yǎng)老機構(gòu)工作人員、從事居家養(yǎng)老服務的護理人員同樣納入保障范圍。

為鼓勵發(fā)展民辦養(yǎng)老機構(gòu)，蘇州市規(guī)定，凡新建具有介助、介護性質(zhì)的民辦養(yǎng)老機構(gòu)，每張床位給予1萬元的一次性建設經(jīng)費補貼。

“三老保險”實施以來，蘇州地區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)數(shù)量及居家養(yǎng)老服務組織數(shù)量持續(xù)增加，養(yǎng)老機構(gòu)從2010年底的166家增至2013年底的189家，床位由2.22萬張增至4.06萬張，居家養(yǎng)老服務組織數(shù)量也從2010年底的1364家增至2013年底的2273家，社會養(yǎng)老服務體系更加健全。

記者日前在蘇州金閶區(qū)夕陽紅養(yǎng)老院看到，人保財險正聘請專家對養(yǎng)老機構(gòu)的護理人員進行心理輔導和技能培訓，以切實提高護理人員對老年人的護理專業(yè)水平。

蘇州人保財險推出了八項增值服務，包括聘請?zhí)K州市醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的專家，定期對養(yǎng)老機構(gòu)的硬件設施進行安全方面的檢查，提示養(yǎng)老機構(gòu)做好日常維護工作，利用網(wǎng)絡共享平臺，定期向養(yǎng)老機構(gòu)推送各類老年人健康知識講座和個人安全防護知識的視頻，利用保險公司人傷理賠部的“專家在線”平臺，為養(yǎng)老機構(gòu)的老年人免費提供包括法律、醫(yī)療、風險管理、急救處理等方面的知識和信息。

保險公司還提供防災防損服務，人保財險選取不少于5個典型的養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)居家養(yǎng)老服務機構(gòu)，派風險管理專家進行現(xiàn)場風險查勘及指導，查勘后編制完整的查勘報告交由經(jīng)紀公司及民政局備案，幫助被保險人認識風險，改善風險。

在查勘基礎(chǔ)上，針對養(yǎng)老機構(gòu)責任保險產(chǎn)品的風險特點，提出有針對性的防災防損建議，并且將相關(guān)風險改善建議整合到《養(yǎng)老機構(gòu)風險應對手冊》《老年人日常風險應對手冊》中。同時開展對養(yǎng)老機構(gòu)“貼心護理人員”評選活動，通過免費提供相關(guān)資料提醒老年群體季節(jié)、氣候變化及所需注意事項，不定期開展老年人免費健康咨詢和健康檢查，向老年人提供象棋、軍旗、撲克、麻將等娛樂工具，以及贈送老年人喜歡的影視作品，供老年人閑暇時放松心情，健康養(yǎng)老。

蘇州保監(jiān)分局負責人介紹，保險業(yè)的參與，有效化解了養(yǎng)老服務機構(gòu)的運營風險，通過保險公司聘請專家進行培訓，進一步提升了養(yǎng)老機構(gòu)和老人風險防范意識，減少了風險事故發(fā)生率。數(shù)據(jù)顯示，2013年，養(yǎng)老機構(gòu)責任險和居家養(yǎng)老服務組織責任險理賠案件比上一年度降低了18.6%，70歲以上老年人意外傷害險年均降低了22.9%。

此外，3年來，“三老保險”累計為蘇州市184萬人次70歲以上老人和95個街道共9.12萬張次床位提供了總額達386.9億元的風險保障。