33歲的劉小姐本科畢業(yè)后一直效力于上海一家律師事務所，現(xiàn)已升任該事務所合伙人。身兼律師和合伙人雙重職位的她平日工作相當繁忙，經(jīng)常加班甚至為工作熬夜。在最近的一次例行體檢時，醫(yī)生告誡她心臟功能有輕微衰退現(xiàn)象，需要加強運動并注意休息保養(yǎng)。這除了為劉小姐的健康敲響警鐘之外，也讓她意識到是時候定制一份詳細的保險規(guī)劃了。

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劉小姐所在公司待遇頗佳：稅前年薪50萬元，并且除了“五險一金”外，還額外為其購買了醫(yī)療保險(包括門診和急診)及50萬元保額的意外險；2年前購買了一套總價250萬元的住房，目前每月仍舊以公積金余額抵充還款；每月養(yǎng)車及衣食各項消費支出約在6000元左右；劉小姐的理財風格比較保守，去年買過20萬元基金和5萬元銀行理財產(chǎn)品，目前尚有 20%左右的虧損。

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保險建議：

1.首先，建議劉小姐考慮50萬元健康大病保險，其中包括30萬元終身重大疾病和20萬元女性重大疾病保障。社保的醫(yī)療保險是低水平、廣覆蓋的一種保障，不足以轉(zhuǎn)嫁因重大疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用風險。重大疾病的發(fā)病越來越年輕化，而且治療費用動輒幾十萬，只有做好準備，才能應對突如其來的變故，化解財務危機。

2.風險無處不在，小的意外隨時都可能發(fā)生。因劉小姐公司已經(jīng)有加保醫(yī)療保險及50萬元的意外險，在此只要增加 300元/天的每日住院補貼，以幫助減輕自費段的床位費負擔，獲得更好的醫(yī)療條件。

3.劉小姐雖然沒有房貸還款壓力，但還是要做好萬全準備，以貸款年限為期限設計200萬元壽險額度，加上前面50萬元重疾額度，250萬元足以輕松應對。

4.劉小姐年收入50萬元，去除日常支出，每年還可節(jié)余幾十萬元，可以說是比較富裕的了，可著手考慮養(yǎng)老金保險計劃。因劉小姐理財風格比較保守，也沒有更多的投資渠道，因此我們建議以年金的方式作為養(yǎng)老金的補充，從60歲開始每個月5000元起領(lǐng)，每三年以10%比率遞增，并參與保險公司的分紅，以抵御通貨膨脹。