與老年人退休之后密切相關(guān)的事養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的有利補(bǔ)充，對(duì)于老年人的社會(huì)保障也發(fā)揮了重要的作用，現(xiàn)在國家提倡養(yǎng)老保障，注意公平和效率的相結(jié)合。

再到把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的“重要支柱”，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位在步步提高。

國務(wù)院剛剛發(fā)布的保險(xiǎn)“新國十條”更強(qiáng)調(diào)“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者”。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系的地位從何而來?

在錯(cuò)綜復(fù)雜的部門利益面前，在追求公平的口號(hào)下，商業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用一度長(zhǎng)期被壓抑，而如今推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中地位不斷提升的動(dòng)力除了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的英明和保險(xiǎn)業(yè)自身的長(zhǎng)期努力外，更根本的驅(qū)動(dòng)力還在于商業(yè)保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的效率優(yōu)勢(shì)。

無論是在席卷全球的金融風(fēng)暴中深陷經(jīng)濟(jì)危機(jī)的歐洲福利國家，還是在作為全球經(jīng)濟(jì)引擎的新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，社會(huì)保障制度尤其是養(yǎng)老保障制度改革都是一個(gè)宏大的主題。作為福利櫥窗的歐洲福利國家，全面而豐富的社會(huì)保障因?yàn)樨?cái)政危機(jī)而展現(xiàn)了其不可持續(xù)的黯淡前景，盡管阻力重重，但改革卻是唯一的選項(xiàng)——政府提供全面的社會(huì)保障不但使財(cái)政難以維系，赤字累累，也在逐漸扼殺一個(gè)國家和民族的生機(jī)與活力，財(cái)政危機(jī)、失業(yè)危機(jī)、政治危機(jī)和社會(huì)危機(jī)接踵而至，政府提供充足社會(huì)福利的制度安排已經(jīng)顯露出不容忽視的負(fù)面效應(yīng)。人們充分認(rèn)識(shí)到，一個(gè)沒有效率的社會(huì)保障制度最終也將失去公平。

新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家的社會(huì)保障制度一般都比較薄弱，但政府在經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)中積累了雄厚的資源，政府有能力迅速提高公民的社會(huì)保障水平。無論是屬于“金磚五國”的巴西、俄羅斯、印度、中國和南非，還是其他經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的發(fā)展中國家，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，也積累了諸多的社會(huì)矛盾，而解決民生問題自然而然地會(huì)成為當(dāng)局化解社會(huì)矛盾、緩解貧富差距、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的切入點(diǎn)。福利國家模式的弊端猶如前車之鑒，警示著新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家在社會(huì)保障制度的構(gòu)建和改革中，不能再忽視效率而一味地追求絕對(duì)的“公平”。政府提供的全面社會(huì)保障一旦淪為支配和取代個(gè)人意志的強(qiáng)制性制度安排，官僚機(jī)構(gòu)就會(huì)隨著國家干預(yù)和社會(huì)服務(wù)的擴(kuò)大而日趨龐大，企業(yè)和家庭稅收負(fù)擔(dān)大幅度增加，公民可支配收入減少，勢(shì)必會(huì)削弱個(gè)體和家庭的自我保障能力，最終減損社會(huì)保障的效率。

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